Katarzyna Klemba -
Upadłości konsumenckie biją aktualnie rekordy w statystykach.
Osoby, które nie są w stanie systematycznie spłacać swoich wymagalnych zobowiązań po kalkulacjach wszystkich „za i przeciw” decydują się na rozpoczęcie procedury upadłościowej, która ma ich doprowadzić do całkowitego oddłużenia i pozwolić żyć na nowo.
Czy osoby, które nie radzą sobie ze spłatą zobowiązań będą mogły w przyszłości liczyć na kredy?
I. Kredyt po ogłoszeniu upadłości – nie zawsze jest tak łatwo…
Szerzej o skutkach ogłoszenia upadłości konsumenckiej pisałam tutaj.
Choć oddłużenie prowadzi do sytuacji, gdzie tak naprawdę nie ma się możliwość oddzielenia swoich finansowych niepowodzeń grubą kreską, to może się okazać, że późniejsze uzyskanie wsparcia finansowego w postaci kredytu wcale nie będzie takie łatwe.
Warto jednak wiedzieć, że aktualnie obowiązujące przepisy prawa nie dają podstaw do nieudzielania ich.
Oczywiście należy pamiętać, że bezpośrednio po ogłoszeniu upadłości nie możemy skierować pierwszych kroków do banku. Od momentu ogłoszenia upadłości to syndyk zarządza całym majątkiem dłużnika.
Dlatego też niemożliwe jest wzięcie pożyczki czy zakup nowego telewizora na raty.
Jak pokazuj praktyka, choć z momentem spłaty wszystkich wierzycieli lub umorzenia długów ma się tzw. „czystą kartę”, to jednak banki niechętnie udzielają nowych kredytów.
Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej fakt ten zostaje odnotowany w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), a historia kredytowa pozostaje w bazach danych przez kolejne 10 lat.
II. Kredyt po ogłoszeniu upadłości – kluczowa jest zdolność kredytowa
Warto jednak pamiętać, że to kwestia indywidualna i każdy bank stosuje inne procedury, dlatego też nie można powiedzieć, że upadłość konsumencka definitywnie przekreśla szansę na późniejsze przyznanie przez bank pożyczki czy kredytu.
Kluczowa jest przede wszystkim zdolność kredytowa, którą banki badają w pierwszej kolejności. Czy osoba miała ogłoszoną upadłość konsumpcją czy też nie, dla każdej instytucji finansowej zawsze najważniejszą informacją będzie, czy dana osoba ma zdolność kredytową.
Zdolność kredytowa to nic innego jak maksymalna kwota, jaką można przeznaczyć na ratę nowego zobowiązania w banku lub instytucji pożyczkowej, co bezpośrednio wpływa na maksymalną kwotę kredytu, jakiego może udzielić pożyczkodawca.
Osoby, które zainicjowały postępowanie upadłościowe, po zrealizowaniu planu spłat, który został ustalony przez sąd, nierzadko myślą, że gdy nie uzyskują akceptacji kredytu, wyłącznie z tego względu, ze przeszły drogę oddłużenia.
Najczęściej powód jest całkowicie odmienny. Osoby te co do zasady nie mają wystarczającej zdolności kredytowej, ponieważ np. mają za mały dochód w stosunku do oczekiwanej wartości kredytu albo w ogóle nie podjęły spłaty albo ich jedyne wpływy na konto to pomoc socjalna od państwa.
III. Prawo do wyjaśnienia odmowy przyznania kredytu
Jeżeli bank odmawia udzielenia kredytu, wówczas można skorzystać z dobrodziejstwa przepisów prawa bankowego. Zgodnie z nim, potencjalny kredytobiorca ma prawo do uzyskania pisemnego wyjaśnienia, jakie czynniki wpłynęły na ocenę zdolności kredytowej.
W przypadku odmowy udzielenia kredytu lub uzyskania kredytu na innych warunkach niż wnioskowane bank powinien wskazać powód odmowy.
Podsumowując, czy to w trakcie postępowania upadłościowego, czy już po uzyskaniu całkowitego oddłużenia, najważniejsze jest starać się poprawiać swoją sytuację majątkową. Ponieważ ona ma duże znaczenie, kiedy wyjdzie się już „na prostą” i po zakończeniu postępowania upadłościowego będzie się chciało rozpocząć nowe życie i wziąć choćby telewizor czy komputer na raty i spotka się z odmową.
Konieczne jest stałe podejmowane próby poprawy swojej sytuacji, aby stać się wiarygodnym dla instytucji finansowych.
Jesteś zainteresowany/a przygotowaniem wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej?
Jeśli tak to napisz do mnie na adres:
kancelaria@klemba.pl